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个人信用还是企业信用？网贷模式之所以是一种金融科技，除了其20万元的额度限制对于某一阶段的小微企业主融资具有特殊价值外，其以数据化为核心的风险管理机制也是重要因素。而数据化的关键，在于通过甄别个人信用风险来评估小微企业的风险。很多人第一反应会觉得小微企业主是高危人群，创业成功率很低，90%的小微企业都会关闭。但这里需要强调的是，和小微企业不同，小微企业主大部分其实并非高风险人群，他们甚至可能拥有很好的个人信用记录，拥有稳定的银行贷款或信用卡使用历史。因此，评估个人信用在小额经营信贷中会产生比评估企业信用更大的价值。

伍月明、曹学平商誉炸雷潮持续发酵。2013年起，贵州益佰制药股份有限公司（以下简称“益佰制药”，600594.SH）开始大手笔对外收购。与此同时，益佰制药商誉从2012年底的0.53亿元增长至2017年末的21.73亿元，截至2018年第三季度，其商誉涨至23亿元。

而对于建立城乡统一的建设用地市场，杨伟民认为是完全可以在思想上再解放一点，在不改变农村建设用地、集体所有制前提下，通过所有权与使用权分开的产权制度改革，解决城乡建设用地的市场分割问题，实现与国有土地同等入市，同权同价，最终实现城乡建设用地市场的统一。农村集体性经营型建设用地可以将其所有权进入城市建设用地市场，这至少有利于解决目前城中村改造这老大难的问题。

从拼少少蹭热点的营销方式，大家有没有觉得很熟悉呢？这些年蓬勃发展的微商们是不是也是这样高调，随性地蹭热点，吸引眼球呢？躺枪的拼多多拼少少并不是第一家山寨拼多多的公司。基金君搜索拼少少的时候发现，还有一个叫拼省省的APP。资料显示，拼省省于2017年正式上线，运营主体是厦门二家居会网络科技有限公司。这款以用户向身边人群发起分享拼团购物的APP，在应用市场里被人疯狂吐槽。

因此，网贷等金融科技模式除了可以从商业可持续性的角度为这一群体提供服务之外，还应充分考虑到该服务的社会性和合规性。由于金融服务的外部性很强，金融业务的价值，往往不是账面盈利所能最终衡量的。以payday loan（发薪日贷款）为例，在技术的支持下，通过超高的利率确实覆盖了风险，并实现了企业的经济价值。然而这样的信贷带来的客户深度负债，却让无数的家庭陷入债务的深渊，对于社会产生了极大的负外部性，最终导致整个社会的总价值为负。

责任编辑：张玉以下为演讲实录：首先要感谢创业黑马营，拿了人家的奖，要替人家说好话。牛老师是个很有情怀的企业家，创业黑马营在这个时代扮演了非常重要的角色，因为是中国经济的引擎，是中国未来增长的动力。中国正在商业文明的转型过程中间，正在寻找新的商业伦理，也在探索新的商业文明。虽然创业黑马营是一门生意，但是这个生意还是蛮有情怀的。我没有参加过任何讲座，一般也不好为人师，但是下了决心要来到创业黑马营，要跟牛老师和在座各位投资家一起绵薄之力为大家分享经验，希望大家今后少走弯路，多获成功。所以今天叫中流时代，大家要成为砥柱。